开销比率
公积金在很多方面就像任何一种单位信托, 即把投资者的资金聚集在一起并交由基金经理负责管理。这样的安排涉及营运成本, 而公积金作为一种公共服务, 投资者可能有兴趣知道这家退休基金的成本效益。不过,这里要强调的是,公积金所涉及的营运开支与一支单位信托基金如肯南嘉成长基金 (Kenanga Growth Fund)所涉及的营运开支之间有所区别。
比方说,公积金的最大营运开支部分是雇员成本(占2011 年总营运开销的69%),而肯南嘉成长基金的最大开支部分则 是基金经理的费用(占2011年总营运成本的92%)。
根据Fundsupermarket.com的资料整理显示, 我们的平台内的平衡型单位信托的平均管理开销比率大约为一年1.77%。虽然基于上述理由, 我们计算出的公积金开销比率与一支单信托的管理开销比率进行对比, 可以反映出公积金更具成本效益。尽管如此, 公积金的成本效益主要是因为庞大的基金规模。从净收益赚幅角度, 即净盈利除以收入的比例来看, 公积金在过去三年的成本效益水平与90%的单位信托一样。
提款理由
每个人可能都猜到, 公积金提款的单一最大理由是55岁的退休提款。不过, 你是否知道过去四年公积金提款的第二或第三大理由, 是会员的投资提款计划? 这显示公积金会员采取积极态度,善用他们的公积金储蓄投资在其他地方,并希望借此可以获取更高回酬。以投资为目的的提款额逐年增加。投资提款的交易数量从2010年的50万6千(950宗)提高至2011年的76万8千(793宗),按年激增51.7%。
随着越来越多人意识到公积金储蓄以外存在更好的投资契机,因此,公积金提款的趋势料将持续下去。正如公积金局投资主管拿督沙里尔(Datuk Shahril Ridza Ridzuan)在The Edge周刊地一篇文章中指出,“你无法逃避一个现实,即如果你需要为20年没有稳定收入的日子做好准备,那你必须储蓄更多的钱。”
累积起来
如果你还未考虑提出公积金储蓄来进行投资,现在是你考虑付诸行动的最佳时机。这不是因为很多人都这么做, 而是因为你需要从现在开始善用你的公积金储蓄, 为你的退休生活未雨绸缪。在Fundsupermarket.com(专业单位信托投资)。基金挑选和客户投资专家团队可以迅速让你知道哪一些表现最强的公积金局批准单位信托。
当你有充足的投资时间,获良好管理的高风险投资项目趋向于带来更高的投资回酬。简单来说,一名40岁雇员距离退休 还有15年的时光。如果你现在到了退休年龄, 并在15年前把钱投资在大马股市,你的投资可能因为1997年亚洲金融风暴而蒙受亏损,看起来你在这段“糟糕”时期的投资行径很疯狂。不过,在经历了科技泡沫、全球金融危机和欧元区债务危机的15年后, 反映本地蓝筹股的富时大马综合指数, 在截至2012年7月杪为止, 经股息再投资的调整后,依然取得高达171%的回酬。
其实复利(compounding)只是很简单的数学而已，我们中国人很久以前就已经知道。传说中的聚宝盆能在一夜之间把在盆里的东西变多一倍。如果我们今晚放进一个元宝，明天早上它就能变成两个元宝。 如果放进两个元宝，明天它就会变成四个元宝。这个过程懂了, 接下来如果你也能明白它的奥妙你也可以成为股神了。幸亏这奥妙也不难了解。
详解如下：用2,400令吉零吉开始投资，每月保存200令吉则每年储蓄2400令吉, 而且每年继续投资2400零吉， 为期30年, 只让那笔钱继续滚下去， 投资回酬每年12%, 12%的回酬是很保守的，投资股票应该追求更高的回酬，下图告诉你复利的威力。
重点是任何时候都是投资的最佳时机, 退休规划应该越早越好!